Os principais parâmetros a serem considerados para contratação de um plano
de previdência são:
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Seguradora
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Como se trata de um investimento de médio/longo prazo é importante conferir
a solidez da seguradora e a qualidade dos gestores para evitar surpresas.
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Rentabilidade
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As rentabilidades são divulgadas pelas seguradoras da mesma forma que
os fundos de investimento. Vale a mesma recomendação: a rentabilidade
passada não garante rentabilidade futura.
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PGBL x VGBL
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Em função das diferenças tributárias, a opção errada pode custar
caro para o participante.
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Regime tributário
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O mesmo vale para a escolha do regime tributário. Optar pela tabela regressiva
e, por exemplo, resgatar os valores antes de dois anos certamente terá
um custo tributário elevado.
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Perfil das carteiras
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Os produtos variam dos mais agressivos, que investem em ações e
renda variável, aos mais conservadores, que aplicam apenas em títulos
públicos e/ou títulos privados. A escolha do produto deve considerar o
perfil e objetivos do participante.
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Taxa de carregamento
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É o percentual incidente sobre as contribuições feitas pelos participantes
para atender às despesas administrativas, de corretagem e colocação do
plano (em alguns casos pode ser isenta, como nas portabilidades, ou variar
de acordo com os valores das contribuições). Chega a até 5% sobre o valor
dos depósitos. A média de mercado é de 3%.
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Taxa de administração
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É o percentual incidente sobre a reserva constituída pelo participante
(saldo), com o objetivo de remunerar o administrador pela prestação de
serviços de gestão financeira e administração do plano (pode variar em
função do volume de reservas acumuladas, quanto maior menor a taxa). Varia,
na média, entre 1,5 e 2% ao ano.
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Taxa de administração do benefício
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Corresponde a um percentual cobrado sobre o valor da renda a ser paga
por ocasião da aposentadoria (momento em que se recebe o valor acumulado).
Essa taxa deve ser mínima.
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Pode-se saber se um plano foi aprovado pela
SUSEP
, nos links
VGBL
e
PGBL
. Lá também é possível simular o valor da renda a ser recebida ou verificar
informações fornecidas pela empresa.
Com tantas variáveis no cálculo, pesquisar preços é uma das melhores recomendações.
Além disso, é importante observar algumas questões freqüentes
na hora de optar por um plano de previdência para definir qual o produto,
o valor das contribuições para constituição da sua reserva e as coberturas
mais indicadas (morte, invalidez): Que idade você tem? Que tipo de vida
você leva? Qual a sua situação familiar? Você tem dependentes? Qual o
volume de reservas você deseja acumular ou qual a renda que deseja possuir?
Em que idade você pretende começar a usufruir da sua previdência?
Na hora de contratar um plano de previdência você deve pensar não somente
na comodidade de contratação, pois como se trata de uma segurança
e um investimento de médio/longo prazo é fundamental
fazer uma boa escolha. Neste contexto, o corretor pode ser visto como
um consultor, que vai ajudar de maneira independente o segurado a encontrar
o produto mais adequado. Por isso, a ordem é, antes de tudo, pesquisar
em várias seguradoras e ver quem oferece os melhores custos e benefícios. |