Quais os principais fatores considerados pelas seguradoras na
formação do preço
O preço de um seguro é o resultado de um cálculo estatístico, onde a
seguradora avalia alguns fatores de risco e, a partir deles, calcula
qual a probabilidade do imóvel sofrer um sinistro. |
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Em geral, o seguro residencial é um dos mais baratos dentre os seguros
existentes, considerando a proporção entre o prêmio pago e o valor
segurado. Isso porque, a não ser nos casos de assalto, as chances de
alguma catástrofe acontecer com sua residência são pequenas. A
cobertura contra roubo é, na maioria dos casos, o item que mais
encarece o seguro residencial, porque o risco de roubo ou furto é
maior do que os outros sinistros, principalmente nas grandes cidades.
Quando se contrata um seguro as seguradoras levam em conta uma série
de fatores. É comum relacionar algumas características de risco e
seguridade mínimas para aceitar cobrir ou não uma residência. Por
conta disso, elas requisitam o preenchimento de um questionário antes
de calcular o preço do seguro. De acordo com a análise do que foi
respondido ela pode até recusar a contratação do seguro.
No caso de incêndio, se a casa for construída total
ou parcialmente com material de alta combustão (ex. madeira ou telhas
de plástico) pode haver risco de alastramento rápido do fogo, causando
maior prejuízo. Neste caso dificilmente a seguradora aceita a proposta
de seguro. Também podem ser consideradas as condições do imóvel (ex.
fiação elétrica) e mecanismos de combate a incêndio como a existência
de extintores e a distância do corpo de bombeiros mais próximo.
Para roubo, algumas seguradoras (em alguns produtos)
avaliam se as residências estão localizadas em lugares com altos
índices de roubos, a existência de mecanismos de proteção (como muros
e grades, alarmes monitorados) e de exposição (vizinho a terrenos
desocupados).
Para seguro de casas ou apartamentos na praia ou no campo,
o custo é bem maior. Isso porque, o risco de assalto aumenta muito e
existe uma deterioração mais rápida do imóvel, o que pode ocasionar
danos na parte elétrica ou de estrutura. Por conta disso, a maioria
das seguradoras fazem uma série de exclusões e exigências para estes
casos que são analisados isoladamente.
Nas coberturas de vendaval são consideradas a
frequência de ocorrências na região, a exposição do imóvel (se existem
construções e árvores próximas) o padrão de construção (tipo de
telhado etc.). Na cobertura de danos elétricos é avaliada, por
exemplo, a freqüência de raios na região e a
qualidade do serviço de transmissão da rede elétrica (em alguns casos
sujeitos a maiores oscilações de voltagem).
Para enchentes e alagamentos também é considerado o
histórico e as condições do local. São consideradas ainda a existência
de atividades empresariais (comerciais, industriais ou serviços) na
residência ou nas suas proximidades (ex. residência conjugada a um
mini-mercado, residência ao lado de um posto de gasolina ou de uma
lancheria).
Com estas informações ela estima quanto terá de pagar de indenização e
define quanto vai cobrar do segurado. O cálculo é feito nos sistemas
das seguradoras com os dados informados pelo segurado no momento da
cotação do seguro.
Em função do baixo valor do seguro, geralmente as seguradoras
dispensam a vistoria do imóvel após a contratação do seguro, emitindo
a apólice. Contudo, eventuais divergências nas informações fornecidas
pelo segurado podem ser verificadas na apuração de um sinistro,
podendo acarretar a negativa do pagamento ou mesmo o cancelamento do
seguro.
O cálculo do preço do seguro Residencial, que normalmente mantém se
estável nas renovações, envolve ainda a remuneração pelo serviço do
corretor (ou banco, concessionária etc.) e a margem da seguradora para
cobrir além dos custos com os sinistros, suas despesas
administrativas, impostos e o lucro.
É comum a oferta de seguros simplificados, alguns associados a contas
de luz ou do condomínio. É preciso estar atento às condições e
coberturas envolvidas, pois um valor baixo pode representar uma
cobertura insuficiente no caso de sinistro.
Para um seguro mais efetivo, considerando tantas variáveis no cálculo,
pesquisar preços é uma das melhores recomendações na hora de cotar o
seguro, pois é possível encontrar grandes diferenças de preços entre
uma seguradora e outra, ou entre um canal de venda e outro, apesar da
residência e as principais coberturas serem as mesmas.
Neste contexto, o corretor tem de ser visto como um consultor, que vai
ajudar o segurado a encontrar o produto mais adequado. Por isso, a
ordem é, antes de tudo, pesquisar em várias seguradoras e ver quem
oferece os melhores preços e benefícios.
É importante ser assessorado por um profissional na escolha do
seu seguro. Para saber como obter uma cotação de acordo com as suas
necessidades, localize um corretor através da pesquisa abaixo. |
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